Výluky z pojištění: na co si dát pozor

Poctivě platíte pojištění na své vozidlo a říkáte si, že kdyby se náhodou něco stalo, nemusíte mít strach, protože máte auto pojištěné a pojišťovna to vyřeší? Chyba. Vůbec to totiž tak být nemusí. Existují situace, kdy vám pojišťovna škodu neuhradí, a to kvůli takzvaným výlukám z pojištění. Tvoří důležitou součást pojistných podmínek a mohou vám dost výrazně usnadnit nebo naopak zkomplikovat situaci po nehodě. Víte, jaké výluky se týkají vás?

Co byste měli vědět o výlukách?

Výluky z pojištění jsou konkrétní situace nebo okolnosti, při kterých vám pojišťovna nemusí vyplatit náhradu škody, i když máte auto pojištěné. Tyto výjimky jsou součástí smluvních podmínek, a právě jejich neznalost často způsobuje komplikace při plnění pojistky. Při sjednávání pojistky je proto zásadní výluky zkontrolovat a zajímat se o to, v jakých situacích vám pojištění škodu nepokryje. Všechny informace najdete v podmínkách pojistné smlouvy, obvykle v části nazvané „Výluky z pojištění“ nebo „Podmínky plnění“, ale klidně se setkáte i s označením „Co povinné ručení nezaplatí“, „Jaké události nejsou pojištěné“ a další termíny. Ne vždy se ale laik dokáže v takových informacích úplně orientovat, a tak je dobré se předem zeptat, případně požádat specialistu o vysvětlení.

Čtěte také: Odškodnění po dopravní nehodě: Jak postupovat a na co máte nárok?

Kdy vám pojišťovna nevyplatí pojistné plnění?

Jsou typické situace, kdy vám pojišťovny nebudou chtít pojistné plnění vyplatit. Ať už je to řízení pod vlivem návykových látek, nepřiměřená rychlost nebo špatný technický stav vozu.

1. Řízení pod vlivem návykových látek

Jet s alkoholem nebo jinou návykovou látkou je vždy špatně a v případě nehody ještě hůř. Pojišťovna má plné právo pojistné plnění zamítnout, protože jde o hrubou nedbalost a pozor na to, že ani po nehodě si nemůžete dát panáka na uklidnění, i když už třeba řídit nebudete. Bude vám provedena dechová zkouška, kterou když odmítnete, bude po vás pojišťovna úhradu vzniklé škody vymáhat.

Povinné ručení a havarijní pojištění online

Srovnat nabídky pojišťoven

2. Nepřiměřená rychlost nebo nebezpečné chování

Jezdíte s větrem o závod bez ohledu na dopravní předpisy? Pozor na to, že nehoda, která vznikla nepřiměřenou rychlostí, riskantním předjížděním, záměrným brzděním apod. je pro pojišťovnu možnost, jak se opět z placení pojistného plnění vyvlíknout. Takovým chováním dochází k ohrožení bezpečnosti silničního provozu, což je pojišťovnami často považováno za závažné porušení smluvních podmínek.

3. Technická nezpůsobilost vozidla

Jestliže je auto technicky nezpůsobilé (např. prošlá technická kontrola, zásadní vady jako nefunkční brzdy nebo osvětlení) a dojde k nehodě, pojišťovna obvykle odmítne škodu proplatit. U havarijního pojištění jsou podmínky ještě přísnější – auto musí být v dobrém technickém stavu. Nejčastěji jde o případy, kdy v zimě jedete na letních pneumatikách, máte prasklé čelní sklo ve stírané ploše a ve velikosti přes 20 mm a další. Také nesprávná obsluha a údržba vozidla je problém, například málo pohonných hmot či kapalin, špatně upevněný náklad, nedostatečné zajištění vozidla proti samovolnému rozjetí a nesprávný tlak v pneumatikách. Zákon umožňuje pojišťovnám nevyplatit pojistné plnění také v situaci, kdy řidič nemá řidičské oprávnění nebo dokonce zákaz řízení.

Čtěte také: Zásady bezpečné jízdy – jak řídit bezpečně?

4. Nepovolené úpravy vozidla

Pojistka se nemůže vztahovat na škody způsobené nepovolenými úpravami auta. Sem patří zásahy, které nějak mění auto či jeho vlastnosti (tuning motoru, podvozku, zasahování do elektroniky apod.). Stejně tak je problém, když je vozidlo použito k jiným účelům, než pro jaké bylo vyrobeno (nelegální závody). 

Záměrné lhaní o rozsahu poškození

Možná se vám zdá jako dobrý nápad si rozsah poškození vozidla trochu upravit, aby bylo pojistné plnění vyšší a zahrnete tam něco, s čím už jezdíte měsíce. Ovšem pokud toto pojišťovací společnost zjistí, neproplatí vám opravu, a ještě může dojít k trestnímu stíhání za pokus o pojistný podvod. Proto nikdy nezamlčujte okolnosti dopravní nehody. V drtivé většině se na to stejně přijde.

Rizikům spojeným s výlukami z pojištění se dá vyhnout

Přečtěte si poctivě pojistnou smlouvu. Každá pojišťovna má ve smlouvě různé podmínky, proto je nezbytné věnovat se každé sekci podrobně. Před uzavřením smlouvy si nechte vysvětlit nejasné body a výluky od odborníka nebo se obraťte na pojišťovacího poradce. Abyste měli jistotu plnění, respektujte podmínky pojišťovny a dodržujte dopravní předpisy. Nepijte alkohol, neřiďte bez platného řidičského oprávnění a auto udržujte ve funkčním a bezpečném stavu. Je to ostatně ve vašem zájmu i z hlediska bezpečnosti. Vždy zajistěte, že vozidlo má platnou technickou kontrolu a odpovídá podmínkám pro bezpečný provoz na silnici.

Tip:

Výluky se mohou u různých druhů pojištění lišit. Mějte přehled o rozdílech mezi různými nabídkami povinného ručení i havarijním pojištění. Nechte si porovnat mezi s sebou více nabídek a vyberte takovou, která nabízí nejlepší podmínky.

Pojišťovna odmítá plnit? Zkuste se bránit

Pokud pojišťovna odmítá plnit pojistné plnění, máte několik možností, jak se bránit:

1. Zkontrolujte pojistnou smlouvu a podmínky: Projděte si důkladně pojistnou smlouvu a všechny její podmínky. Tak zjistíte, zda pojišťovna nemá oprávněný důvod k odmítnutí plnění.
2. Obraťte se na samotnou pojišťovnu: Požádejte o písemné vysvětlení důvodů, proč plnění odmítla. Může jít o nejasnost, kterou takto vyřešíte ke spokojenosti všech.
3. Odvolání: Podejte odvolání proti rozhodnutí pojišťovny. V odvolání uveďte všechny relevantní informace, důkazy a argumenty, proč by měla být vaše žádost o pojistné plnění schválena. Přiložte k odvolání jakékoliv dodatečné důkazy, které by mohly podpořit váš nárok (fotografie, svědecké výpovědi, odborné posudky).
4. Kontaktujte finančního arbitra: Pokud se vám nepodaří dosáhnout dohody s pojišťovnou, můžete podat stížnost k finančnímu arbitrovi. Finanční arbitr je nezávislý orgán, který řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi, včetně pojišťoven.
5. Právní pomoc: Pokud všechny předchozí kroky selžou, můžete zkusit využít pomoc právní poradny nebo asociace, které se na odškodnění po dopravní nehodě specializují. Právník přezkoumá pojistné podmínky a sdělí vám, zda máte šanci uspět nebo ne.

Čtěte také: Chcete ušetřit na povinném ručení? Tipy, jak na to

Čtěte pojistné podmínky

Na závěr bychom dodali ještě jednu tisíckrát opakovanou radu – čtěte pečlivě pojistné podmínky a smlouvy. Cokoliv nejasného konzultujte a nebojte se ptát. Na informace máte právo a neznalost posléze neomlouvá. Při vzniku škodní události vám tato pečlivost může přijít velice vhod. 

Zdroj informací: dostupnyadvokat.cz, kolikmam.cz, epravo.cz